一、通用基础要求（所有贷款类型必满足，缺一不可）
身份与年龄资质
年龄需在 18-65 周岁（部分银行抵押贷可放宽至 70 周岁），具备完全民事行为能力；未成年人、无民事行为能力人无法独立申请。
中国大陆居民需提供有效期≥6 个月的二代身份证；港澳台及外籍人士需提供护照或居住证，审批标准更严格。
需绑定本人名下一类储蓄卡，银行卡状态正常，预留手机号与申请手机号一致，便于资金发放与还款代扣。
信用记录要求
核心红线：无 “连三累六” 逾期记录（连续 3 个月或累计 6 次逾期），近 2 年内逾期次数不超过 3 次（抵押贷款可适度放宽）。
查询限制：近 3 个月贷款 / 信用卡审批类查询次数≤6 次（信用贷）、≤10 次（抵押贷款），频繁查询将被判定为 “资金饥渴”。
数字征信：2025 年新增支付宝芝麻信用（≥700 分）、微信支付分等参考指标，水电燃气缴费记录、合规纳税记录也纳入审核。
还款能力证明
收入稳定：上班族需提供近 6 个月工资流水、社保 / 公积金缴纳证明，月收入需达到月供的 2 倍以上；个体户需提供经营流水、纳税证明；退休人员可提供养老金流水。
负债率可控：现有房贷、车贷、信用卡欠款等总负债，不超过月收入的 50%-70%（不同机构标准不同）。
辅助证明：存款、理财、保单等资产可提升审批通过率，尤其适合收入波动较大的自由职业者。
信用贷（无抵押，便捷型）
核心门槛：征信 “零容错”，近 2 年无任何逾期记录，需有稳定工作（公务员、国企员工等优质客群额度更高）。
额度与期限：单笔额度最高 30-50 万元，贷款期限最长 7 年，年利率普遍在 4.8%-6.8%。
申请材料：身份证、工资流水、社保 / 公积金证明，部分银行支持手机银行线上申请，最快 3 分钟审批、当天放款。
注意：个体户、自由职业者申请难度较高，需提供 1 年以上连续纳税证明或大额订单合同。
抵押贷款（有抵押，大额型）
抵押物要求：房产需产权完整、房龄≤20 年，车辆需车龄≤5 年、里程≤10 万公里；部分银行接受全款车、大额保单、商铺等抵押物。
征信弹性：近 2 年逾期不超过 3 次、单次逾期≤90 天，仍有审批空间，对数字征信要求较低。
额度与期限：额度可达抵押物评估价的 50%-70%（房产）、50% 左右（车辆），年利率 3.8%-4.5%，期限最长 10 年。
申请材料：除基础材料外，需提供抵押物产权证明、评估报告，流程较信用贷复杂，需 1-5 个工作日审批。
经营类贷款（个体户 / 小微企业专属）
额外要求：需提供营业执照（有效期内）、经营场所证明、近 1 年纳税记录，经营范围与贷款用途一致。
额度倾斜：个体户可凭经营流水提升额度，部分银行针对小微企业主推出 “信用 + 抵押” 组合模式，最高额度可达 500 万元。
总之，个人贷款的核心是 “信用达标 + 能力匹配 + 用途合规”。2025 年政策更注重真实还款能力与信用细节，申请前需根据自身情况选择贷款类型，提前自查征信与材料完整性，避免因门槛不符浪费时间。若对资质存疑，可先咨询银行预审核，提升获批概率。
