一、基础资质：身份与年龄是“入场券”
年龄与身份
申请人需年满18周岁，具备完全民事行为能力，上限年龄通常为60-65周岁（部分银行放宽至70岁）。
包括中国公民，或在境内连续居住1年以上的港、澳、台居民及外国人，需提供有效身份证明（如身份证、护照、居住证等）。
居住稳定性
需提供固定住址证明（如房产证、租房合同、水电费账单），部分银行要求本地户籍或连续缴纳社保/公积金6个月以上。
外地户籍申请人可通过提供本地担保人或增加首付比例降低风险。
征信记录
近2年无“连三累六”逾期（连续3次或累计6次逾期），当前无被执行或失信记录。
互联网平台（如支付宝车主金融）接受征信“灰名单”用户，但利率可能上浮至15%。
查询次数限制
银行类贷款要求近3个月征信查询次数≤6次，频繁申请网贷或信用卡可能导致拒贷。
负债率控制
月收入需覆盖所有负债的2倍以上（如月供1万元，则月收入需≥2万元）。
部分银行要求资产负债率≤50%，避免过度负债。
三、还款能力：收入与资产是“安全垫”
收入证明
需提供近6个月银行流水、税单或劳动合同，月收入需≥月供的2倍。
自由职业者可提供营业执照、纳税证明或存款证明（如农业银行网捷贷要求本地户籍+稳定居住证明）。
资产增信
拥有房产、保单或其他可变现资产可提高通过率，部分银行接受“以车抵车”二次抵押。
首付比例
首套房汽车贷款首付≥20%，商用车或二手车首付≥30%。
极氪汽车金融等车企提供“0首付”政策，但需绑定保险或延长质保。
四、车辆条件：车况与用途是“关键点”
车辆类型
仅限非营运家用车，商用车需提供运营资格证（如货车需道路运输许可证）。
二手车贷款需车龄≤5年（部分银行放宽至10年），且通过第三方评估（如广发银行要求评估价≥5万元）。
车辆状态
车辆需无重大事故、水泡、火烧记录，且已解除原抵押（如有车贷需结清）。
新能源车贷款政策倾斜，部分银行提供专属利率优惠（如建设银行新能源车贷利率低至3.8%）。
保险要求
需购买交强险、车损险及第三者责任险，部分银行要求指定受益人为贷款机构。
五、特殊场景：车企金融与互联网平台“灵活方案”
车企金融（如特斯拉、蔚来）
提供“0息”或低息贷款（如特斯拉Model 3限时0息），但需绑定指定车型或服务（如蔚来换电服务）。
征信要求宽松，接受信用评分≥600分用户。
互联网平台（如京东车抵贷、易鑫车来财）
接受征信瑕疵用户（如网贷记录多），但利率较高（月费率0.79%起）。
需车辆解押满1个月，且安装GPS追踪设备。
结语：申请前“三查”避风险，选对渠道更省钱
查征信：通过央行征信中心官网免费查询，修复逾期记录后再申请。
查资质：对比银行、车企金融、互联网平台的利率与条件（如平安车主贷利率4%-6%，支付宝车主金融年化8%-15%）。
查合同：警惕“提前还款违约金”“捆绑销售保险”等条款，优先选择LPR浮动利率产品。
记住：汽车贷款是长期负债（最长5年），利率每低1%，30年可省数万元利息！申请前务必货比三家，结合自身资质选择最优方案，才能真正实现“购车自由”。
