公积金贷款和商业贷款有什么区别

　　公积金贷款和商业贷款有什么区别。公积金贷款与商业贷款在多个方面存在显著差异。以下是对这两种贷款方式的详细比较：

　　1、 贷款目标和条件

　　住房公积金贷款：主要针对符合条件的员工，特别是持续全额缴纳住房公积金的借款人。申请时，借款人需要满足一定的条件，如存款期限和信用记录，贷款金额受当地政策和个人存款情况的影响。

　　商业贷款：向公众开放，不要求借款人有公积金缴款记录。只要借款人符合相关贷款条件，如稳定的收入来源、良好的信用记录等，就可以申请。

　　2、 贷款利率

　　住房公积金贷款：与商业贷款相比，住房公积金贷款的利率通常较低。这是因为住房公积金制度本身旨在帮助员工解决住房问题，因此政府提供了一定的优惠贷款利率。

　　商业贷款：利率完全由商业银行根据市场条件和自身风险承受能力设定，通常高于公积金贷款利率。

　　3、 贷款金额和期限

　　住房公积金贷款：贷款金额受多种因素影响，包括个人住房公积金账户余额、存款期限、当地政策等。一般来说，住房公积金贷款总额不能超过一定限额（如某些地区为30万或40万），也不能超过房价总额的一定比例（如70%或90%）。贷款期限根据借款人的年龄和还款能力等因素确定。

　　商业贷款：贷款金额通常没有明确的上限，只要借款人符合贷款条件，银行认为风险可控，就可以获得所需的贷款金额。贷款期限也相对灵活，可以根据借款人的需求和还款能力进行设置。

　　4、 贷款流程及担保方式

　　住房公积金贷款：贷款流程相对复杂，要求借款人提交多份申请材料，并经住房公积金管理中心审核。主要担保方式为城市住房贷款担保中心提供的连带责任担保。

　　商业贷款：贷款流程相对简单快捷，借款人只需向银行提交必要的申请材料，等待审批结果。担保方式更加多样化，包括财产抵押、担保人担保等。

　　5、 还款方式及费用

　　住房公积金贷款：还款方式比较灵活，借款人可以根据自己的实际情况选择合适的还款方式（如等额本息还款方式、等额本金还款方式等）。此外，公积金贷款通常只需要支付担保费和评估费等小额费用。

　　商业贷款：还款方式也相对灵活，但可能需要支付更多费用，如律师费、保险费等。

　　综上所述，公积金贷款与商业贷款在贷款对象、条件、利率、金额、期限、流程、担保方式、还款方式和费用方面存在显著差异。借款人应根据自身实际情况和需求权衡选择贷款方式。