1、 初步规划
明确购车预算：在考虑贷款购车之前，有必要根据自己的财务状况确定预算。不仅应考虑车辆的裸车价格，还应包括购置税、保险费和登记费等额外费用。例如，一辆裸车价格为15万元，加上约10%的购置税、约5000元的保险费和登记费，总落地价格可能接近17万元。根据这个总价，结合自己的收入和储蓄，确定合理的贷款金额和首付比例。
评估还款能力：银行或金融机构将重点考察申请人的还款能力。计算每月可用于还款的资金金额。一般建议每月还款金额不超过月收入的50%，以避免可能影响日常生活质量的过度还款压力。如果月收入为8000元，则每月汽车贷款还款应控制在4000元以内。同时，应考虑收入的稳定性。如果工作频繁变动或收入不稳定，应仔细选择贷款期限和金额。
银行：许多银行提供汽车贷款服务。例如，中国工商银行提供相对优惠的汽车贷款利率，并可能为信用良好、收入稳定的客户提供较低的利率。银行贷款流程标准化、安全可靠。然而，银行贷款要求申请人具备高资质、严格的审批程序和相对复杂的程序。贷款发放时间可能更长，一般需要3-7个工作日。
上汽通用汽车金融等汽车金融公司专注于汽车贷款领域，对汽车行业有更好的了解，他们的贷款产品更适合购车需求。其优势在于贷款门槛相对较低，对申请人信用记录的要求略有放宽，审批速度快，在某些情况下，可以实现贷款发放的当天审批。但汽车金融公司的贷款利率可能略高于银行，一些公司可能还有一些附加条件，比如指定保险公司。
信用卡分期付款：一些银行信用卡提供汽车分期付款服务。例如，只要信用卡额度足够，招商银行的信用卡汽车分期付款计划就很容易处理，不需要额外的抵押品。如果信用卡限额不足，可以申请临时增加限额。分期付款手续费相对透明，在活动期间，手续费可能会更低，甚至可以享受免息折扣。然而，信用卡分期付款可能对汽车品牌和型号有一定的限制，并非所有汽车都有资格分期付款。
3、 准备申请材料
身份证明：请提供您自己的身份证原件和复印件。如果已婚，请同时提供配偶身份证的原件和复印件，以核实您的身份信息。
收入证明：由用人单位出具收入证明，注明职位、月收入金额，并加盖用人单位公章。同时，有必要提供过去六个月或一年的银行工资表，以反映收入的稳定性和连续性，以便贷款机构评估其还款能力。
居住证明：可以提供房产证、租赁合同、水电费账单等，以证明永久地址，并方便贷款机构了解居住的稳定性。
采购材料：与经销商签订的采购合同或意向书，详细说明所购车辆的信息和价格；首付款证明，如首付款收据或转账记录，通常要求首付款比例不低于车辆总价的20%-30%。
其他材料：一些贷款机构可能需要驾照来证明驾驶资格；个人信用报告可从中国人民银行征信中心或授权银行网点获取。良好的信用记录有助于贷款审批。如果有逾期等不良记录，可能会影响贷款申请结果或导致利率上升。
4、 贷款申请流程
提交申请：选择贷款机构后，您可以前往其分行或通过官方网站、手机银行应用程序和其他在线渠道提交贷款申请。填写贷款申请表，如实填写个人信息、贷款金额、贷款期限、购车信息等，并提交准备好的申请材料。
审核流程：贷款机构收到申请后，将对材料进行审核。通过检查个人信用系统来评估信用状况，核实收入证明和银行对账单的真实性以确定还款能力，还可以审查购车合同等材料。在此过程中，贷款机构可以通过电话联系申请人或单位进行信息核实，电话必须保持畅通。审查时间因机构而异，银行一般需要3-5个工作日，汽车金融公司需要1-3个工作日才能完成。
签订合同：如果批准，贷款机构将通知申请人签订贷款合同。仔细阅读合同条款，明确贷款金额、利率、还款方式（通常包括等额本息、等额本金）、还款期限、违约责任等重要内容。如果您有任何疑问，请及时咨询工作人员，确认无误后签字。
申请抵押和保险（在某些情况下）：如果购买的车辆用作抵押品，您需要前往当地车辆管理办公室办理车辆抵押登记手续，并将车辆产权抵押给贷款机构。同时，一些贷款机构要求购买车辆保险，并指定第一受益人作为贷款机构，以降低贷款风险。保险类型一般包括强制交通保险、车辆损坏保险、第三方责任保险等。
贷款发放和取车：完成上述程序后，贷款机构将根据合同协议发放贷款。贷款资金通常直接支付给汽车经销商。在申请人支付首付款后，他们可以携带相关文件前往经销商处办理取车手续，完成车辆登记和其他后续事宜，正式开始他们的汽车生活。之后，必须按照贷款合同规定的还款方式和时间全额按时偿还贷款本息，以避免不良信用记录和逾期付款造成的额外费用。
