1、 查看企业资质
营业执照：合法的贷款机构应向工商部门登记，并持有有效的营业执照。借款人可以通过“全国企业信用信息公示系统”查询贷款机构的营业执照信息，包括其经营范围、注册资本和存续状况。
金融许可证：从事贷款业务的机构，特别是互联网贷款平台，还需要持有相关的金融许可证，如小额贷款公司许可证、网上小额贷款许可证等。这些许可证由中国银行保险监督管理委员会或地方金融监管机构颁发，是机构合法经营的重要标志。
2、 检查和审查流程
数据要求：合法的贷款机构在审查贷款申请时，将要求借款人提供必要的身份证明、收入证明、信用报告和其他文件。如果一家机构只需要少量或无关的信息，甚至声称可以在没有信用报告的情况下放贷，那么它的合法性就值得怀疑。
审查流程：贷款机构应有严格的审查流程，包括对借款人信用状况、还款能力等方面的评估。如果机构审查过于宽松或武断，可能会涉及风险。
合理的利率：合法的贷款机构将根据借款人的信用状况、贷款金额、期限等因素确定合理的贷款利率。如果机构提供的利率过高或过低，甚至有“零利率”等虚假广告，这可能是一个陷阱或欺诈。
成本透明度：贷款机构应在贷款前明确告知借款人所有成本项目，包括利息、手续费、管理费等，并在合同中明确规定。如果机构在贷款前要求以不同名称收取各种费用，或者费用项目不透明，那么它们的合法性就值得怀疑。
4、 查看用户评论和口碑
在线评论：您可以通过搜索引擎、社交媒体和其他渠道查看贷款机构的用户评论和口碑。如果一个机构有大量负面评价或投诉，其合法性可能会有问题。
朋友和家人推荐：如果有朋友和家人从这家机构成功借钱并有良好的经验，可以作为参考因素。但也要注意核实信息的真实性和及时性。
5、 关注官方渠道和信息安全
官方渠道：贷款申请应通过贷款机构网站和应用程序等官方渠道进行，避免通过未知链接或二维码下载非官方软件。
信息安全：在贷款申请过程中，应注意保护个人信息和隐私安全，避免向非法机构或个人披露。
总之，确定贷款机构是否合法需要从多个方面进行综合考虑。借款人在选择贷款机构时应保持谨慎态度，充分了解机构信息，仔细核实相关细节。
