一、通用核心要求（个人 + 小微企业均需满足）
这是所有贷款机构的基础审核标准，缺一不可，是申请通过的前提：
身份与年龄要求：
个人申请人：需在法定劳动年龄段内（女 16-50 周岁、男 16-60 周岁），未办理按月领取基本养老保险金手续；
小微企业：需符合《统计上大中小微型企业划分办法》的小型、微型企业标准，无经营异常记录。
经营合规要求：
个人：已创办个体工商户或企业（含民办非企业单位），登记注册 3 年内且正常经营，有固定经营场所（需提供租赁合同或产权证明）；
小微企业：在辖区内有固定经营场所，营业执照无异常，无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法违规记录。
信用记录要求：
个人及配偶（已婚）征信良好，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5 万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）外，无其他未偿还贷款；
小微企业无不良信用记录，近 1 年内无重大违法违规经营行为。
还款能力要求：
个人：能提供近 6 个月银行流水、经营收入证明（如纳税记录），证明具备稳定还款来源；
小微企业：新招用符合创业贷款申请条件的人数达到现有在职职工人数 10%（超过 100 人的企业达 5%），并签订 1 年以上劳动合同、缴纳社保。
以下人群申请可享额度提升、免担保、贴息等福利，是政策重点扶持对象：
重点人群类型
身份认定标准
2025 年优待政策
高校毕业生（含留学回国）
毕业 5 年内（2022 年 2 月 10 日后注册的放宽至 10 年）
贷款额度最高 80 万元（普通人群 50 万元），10 万元以下可免担保，部分城市给予 3 年财政贴息
返乡创业农民工 / 农村创业者
已在就业服务中心登记返乡创业或自主创业信息
免担保额度提升至 15 万元，无需抵押即可申请，审批周期缩短至 3 个工作日
退役军人 / 持证残疾人
自主择业军转干部、自主就业退役士兵；持有有效残疾人证的就业困难人员
享受利率下浮 10%-20% 优惠，可多次贷款，累计期限最长不超过 3 年
登记失业 / 刑满释放人员
城镇登记失业半年以上；刑满释放后自主创业，无不良记录
优先审批，可凭失业登记证明替代部分收入材料，创业孵化基地推荐项目通过率翻倍
三、必备申请材料清单（按类型整理，一次备齐）
身份与资质证明：
个人：二代身份证、户口本、结婚证（已婚）、重点人群身份证明（如毕业证、退役军人证、残疾证）；
小微企业：营业执照副本、企业章程、法定代表人身份证、职工社保缴纳清单。
经营与项目证明：
创业计划书（需明确项目前景、市场分析、盈利预测、贷款用途，是核心审核材料）；
经营场地证明（租赁合同或房产证）、近 6 个月经营流水、纳税证明（或免税备案证明）。
信用与还款能力证明：
个人征信报告（可通过中国人民银行征信中心查询）、配偶征信报告（已婚）；
资产辅助材料（如房产、车辆产权证明，提升审批通过率）。
其他补充材料：
贷款申请表（贷款机构提供，如实填写贷款金额、期限、用途）；
担保材料（如需，抵押物产权证明或担保人身份证、收入证明）。
四、2025 申请避坑提醒（3 个关键误区）
忽视经营年限要求：注册超过 3 年的企业可能无法享受重点人群福利，需提前核实当地政策（部分城市放宽至 5 年）；
信用记录误判：信用卡逾期 1-2 次且已结清，部分机构仍可审批，但当前有未结清小额贷款（超 5 万元）会直接拒贷；
创业计划书敷衍：仅简单描述项目，未明确贷款用途（如购买设备、扩大场地）和盈利模式，是审批失败的主要原因，建议附市场调研数据。
五、常见疑问解答
没有抵押能申请创业贷款吗？：可以，重点人群 10-15 万元内可免担保，普通人群可通过创业孵化基地推荐或信用评估获得免抵押额度；
刚注册的公司能申请吗？：可以，登记注册 3 年内的企业均符合条件，刚注册可凭创业计划书和场地证明申请，无需提供长期经营流水；
贷款资金能用于个人消费吗？：不能，需专款专用，贷款机构会核查资金流向（如购买设备合同、原材料采购凭证），违规使用会收回贷款并影响征信。
